【工商银行江苏省分行副行长吴昊】写好区域发展的“数智方程式” ——工商银行江苏省分行数智化赋能区域高质量发展实践

党的二十大和中央金融工作会议对加快发展数字经济、做好金融“五篇大文章”作出系统部署。2025年以来，江苏省先后出台多项政策，为数字金融赋能区域发展指明了方向。作为服务江苏经济发展的主力银行，工商银行江苏省分行(以下简称“江苏工行”)始终以“数智工行(AI-ICBC)”建设为牵引，聚焦产业服务、客户经营、智能应用和风险防控等重点领域，持续深化数据、技术、场景与业务深度融合，推动数智化能力不断转化为客户可感、员工可用、社会可见的服务成效，努力写好区域发展的“数智方程式”。

一、以数智化服务实体经济，优化产业“发展算法”

江苏工行紧扣江苏实体经济发展和现代产业体系建设需求，综合运用数据建模、客户画像、知识图谱、智能营销等手段，推动对公服务由单一产品供给向全链条综合经营延伸，不断提升金融供给对重点产业、重点企业和重点项目的适配性。

一是构建重点产业客户画像，提升制造业和科技企业服务精准度。围绕江苏“1650”(16个先进制造业集群、50条重点产业链)和“51010”(5个国际领先、10个国内领先、10个未来突破的产业集群)现代产业体系，江苏工行运用知识图谱、机器学习、AI大模型等技术，精准构建先进制造业集群、科技型企业、未来产业等重点客群画像，完善分层管理机制；同时通过将企业经营、产业分布、融资需求、知识产权、交易结算等多维信息纳入综合分析，帮助客户经理精准识别重点客群、前瞻研判融资需求、科学配置产品服务，推动金融服务“向群、向新、向链”延伸，为产业升级和科技企业成长提供更加精准的金融支撑。

二是研发产业集群数智工具，提升链式经营和批量获客能力。聚焦产业链上下游客户融资需求分散、信息不对称、触达难度高等问题，江苏工行打造了面向产业集群和链式客户的数智化服务工具，支持对产业链客户进行批量识别、分层筛选和融资需求测算；同时构建“识客、拓客、维客”一体化服务路径，推动金融服务从单个企业向产业集群、产业链条和生态圈延伸，进一步提升对中小企业和链上长尾客户的覆盖能力。

三是打造产业基金托管数字化场景，提升政府资金穿透式管控能力。围绕政府产业基金、引导基金等资金管理需求，江苏工行推出产业基金托管数据集成信息系统，将资金托管、投向跟踪、数据归集、信息展示等环节纳入线上管理，实现政府资金流向、使用进度和运行状态的长链条、穿透式管控与可视化呈现，有效提升政府资金管理透明度和使用效率，为产业基金更精准服务实体经济提供稳健的数字化支撑。

四是创新地域特色数字普惠贷款产品，增强小微主体融资可得性。围绕小微企业、个体工商户、县域产业和涉农主体等重点客群，江苏工行结合各地区产业结构、经营特点和融资需求，因地制宜推出多款具有地域特色的数字普惠贷款产品；同时，通过线上申请、数据校验、模型识别与远程服务，实现客户经营情况的快速识别、融资产品的精准匹配以及业务流程的便捷办理，有效缓解传统普惠金融中信息不对称、触达成本高、服务半径有限等问题，让金融活水更加精准地流向区域经济的毛细血管。

二、以数智化重塑对客模式，激活民生“感知变量”

江苏工行聚焦县域乡村、政务民生、居民消费和本地生活等重点场景，持续深化数字化平台和智能营销工具应用，推动对客服务更加精准、更有温度、更可持续，不断提升人民群众和市场主体对金融服务的获得感。

一是构建县域乡村数字生态，推动金融服务深入农村场景。江苏省县域经济发达，乡镇产业集群丰富，“百强县”“千强镇”数量位居全国前列。因此，江苏工行聚焦县域产业发展和乡村特色经营主体的金融需求，探索与农业数据平台、供销合作社等开展数据共享和场景合作，综合运用大数据、地理信息系统(GIS)空间分析、产业链知识图谱等技术，提升涉农客户识别、产业风险研判和产品精准适配能力；同时，依托普惠金融服务点、“兴农合伙人”等机制，进一步延伸金融服务触达半径，推动金融服务更精准、便捷地融入县域经济和乡村产业场景。

二是拓展政务民生数字化服务，推动公共服务办理更加便捷。围绕民政验资、住房金融等高频民生场景，江苏工行加快推动服务的线上化、标准化、便捷化。一方面，持续扩大“民政验资通”的区县覆盖范围，帮助相关业务从线下材料流转向线上校验、线上办理转变；另一方面，围绕住房金融服务，推进个贷线上评估、数据引擎机构覆盖等应用，减少客户线下往返和人工流转环节，提升业务办理效率。通过将数字化工具嵌入公共服务流程，金融服务不仅提供资金支持，更成为提升民生服务效率的重要力量。

三是丰富线上高频服务场景，提升数字渠道活客能力。聚焦绿色消费、出行服务和高频线上场景，江苏工行探索将金融服务嵌入新能源汽车充电、电子钱包、线上支付、权益服务等环节，依托自建平台与开放平台的协同联动，推动数字场景从单点触达向生态化布局演进；同时打造“金融+绿色消费”“金融+本地生活”等轻量化场景，让客户能够在消费、出行、缴费、支付等环节更加便捷地获得金融服务，进一步提升数字渠道的活跃度和服务价值。

四是拓展车主服务与出境服务生态，丰富居民生活金融供给。聚焦居民消费升级、出行出境等高频生活需求，江苏工行依托“工银e生活”等平台，持续拓展生活化、场景化金融服务。在车生态领域，围绕购车、用车、保险、权益等环节，整合支付结算、消费优惠、增值服务等功能，延伸汽车消费服务链条；在出境生态领域，围绕出境支付、外币兑换、跨境权益和生活服务等需求，提升客户出行前、中、后的综合服务体验。通过将金融服务嵌入居民日常生活场景，江苏工行进一步提升了客户服务黏性，更好支持消费扩容和生活服务升级。

三、以数智化驱动技术应用，升级专业“运算模型”

江苏工行聚焦客户服务、业务办理、员工赋能和基层减负等重点场景，积极推动AI大模型、智能体、具身机器人、流程自动化等技术落地应用，加速智能技术从后台支撑走向业务前台、从单点试用走向体系赋能，持续提升金融服务效率、专业支撑能力和客户体验。

一是实施“领航AI+”行动计划，推动人工智能嵌入重点业务场景。依托“领航AI+”行动计划，江苏工行建立了“AI+业务条线”协作机制，推动人工智能应用体系化落地。聚焦信贷投放、普惠金融、国际业务、运营管理等重点领域，江苏工行上线“智鉴苏运”“苏科智维”等AI应用，布局多个AI场景，将人工智能嵌入客户识别、信息核验、业务办理、风险分析和员工赋能等关键环节，有效辅助人工决策、替代重复作业、整合分散的业务流程，显著提升了业务办理效率和服务响应能力。

二是推广大模型业务助手，提升一线员工专业服务效率。江苏工行聚焦普惠授信、尽职调查、智能问答、营销触达、客户画像、方案生成等高频场景，探索大语言模型与银行业务流程深度融合。在信贷服务领域，尽调报告AI生成助手能够辅助客户经理完成材料整理、信息归纳和报告生成，提升尽调作业效率和规范化水平；在员工赋能领域，智能AI问答助手能够帮助员工快速查询制度、产品和操作信息，降低信息检索成本；在客户经营领域，AI数字人营销触客，为客户沟通、产品介绍和服务互动提供了新的方式。大模型帮助员工快速获取信息、精准理解客户意图、高效生成方案，使专业能力以更加标准化、智能化的方式延伸到经营一线。

三是落地具身人形机器人对客服务，拓展智慧网点服务新形态。江苏工行全国首家将具身人形机器人引入网点对客服务场景，用于客户引导、业务咨询、互动营销等环节，推动网点服务由传统人工接待、自助设备办理向人机协同服务延伸。具身机器人融合语音交互、视觉识别、动作控制和智能问答等能力，能够在厅堂场景中提供基础引导、业务介绍、互动展示等服务，为客户带来更加直观、生动、智能的服务体验。该探索不仅丰富了智慧网点的服务形态，也进一步拓展了金融服务与前沿技术融合的应用边界，推动网点从单一交易办理场所向综合服务、场景体验和智能交互空间升级。

四是发展数字劳动力和远程服务，释放基层服务资源。江苏工行聚焦高频、重复、规则明确的业务流程，持续推进机器人流程自动化(RPA)、报表自动化、远程服务和自助办理等应用，将部分后台处理、数据核对、报表生成、信息核验、客户引导等事务交由数字化工具完成。目前，江苏工行RPA已落地100余个场景，有效减少了重复性人工操作，推动人力资源从事务处理向客户服务、市场拓展等更高价值环节迁移，内部作业效率的提升也进一步转化为响应更及时、流程更顺畅的金融服务体验。

四、以数智化赋能风险防控，严守金融“安全边界”

江苏工行坚持发展与安全并重，围绕全面风险监测、专业条线风控、数据安全和技术安全等重点领域，持续完善智能识别、精准预警、穿透核验和安全治理体系，推动风险防控从经验判断向数据驱动转变、从事后处置向主动预警前移，为数智化服务区域发展筑牢安全底座。

一是对接企业级风控平台，提升全面风险监测预警能力。江苏工行推动业务场景、预警信息和风控需求与企业级风控平台深度对接，将客户准入初筛、触发事件监控、重点领域风险穿透分析等能力嵌入业务流程和管理环节；同时，聚焦小微、供应链、房地产等重点领域，持续完善监测预警和闭环处置机制，实现风险信号“发现—提示—反馈—处置—复盘”全链条闭环管理。2025年，江苏工行累计拦截或提示风险客户4116户，为业务稳健运行提供了有力支撑。

二是深化专业条线穿透式风控，提升重点场景治理能力。江苏工行聚焦个金、个贷、普惠、信用卡、外汇、运行管理等专业领域，推动风险识别模型、智能预警、异常行为监测和非现场管理能力嵌入业务全流程；整合工商、司法、经营、征信等多源信息，对客户身份、交易行为、经营情况和风险信号进行穿透式核验，进一步提升风险识别的精准度和前瞻性；同时围绕不良资产处置和催收管理，探索构建AI和数据驱动的智能催收体系，提升标准化作业效率和风险处置前置水平。

三是加强数据和技术安全治理，守牢数智化转型底线。面对AI大模型、智能体、数据共享等技术带来的新型风险，江苏工行持续强化敏感数据保护、访问控制、数据脱敏、分类分级和全流程管理，确保数据使用依法合规、边界清晰、安全可控；同时，围绕重点系统防护、重要环节管控和异常事件处置，推进安全开发生命周期管理，从架构设计源头防控技术风险，并通过代码扫描、终端管控、边界防御和网络韧性建设，持续提升技术安全保障能力，推动创新推进与安全治理同步部署、同步落实，为数智化转型行稳致远提供坚实支撑。

区域发展的“数智方程式”，不是单纯的技术命题，而是服务实体经济、改善民生体验、提升专业能力、守牢安全底线的系统工程。面向未来，江苏工行将持续深化“数智工行(AI-ICBC)”建设，将数智化能力更充分地转化为服务江苏产业升级、数字经济发展、普惠民生改善和金融安全治理的实际成效，在服务区域高质量发展中展现金融主力军的责任担当。（作者：中国工商银行江苏省分行副行长 吴昊