“只需要提供身份信息，就能帮你减免利息、修复征信，甚至全额退保。”这类话术，如今正以短视频、朋友圈广告的形式充斥在人们手机里。看似贴心的“法律援助”，实则是精心设计的陷阱。
2025年，苏商银行自研的“探针”反欺诈系统在一次常规贷后排查中，发现了异常。南京市民陈先生因一笔消费贷款逾期，向银行申请“困难减免”，并附上一张某三甲医院出具的重疾诊断证明。文件公章清晰、格式规范，乍看并无破绽。然而AI智能审查模型在核实时发现，证明上的相关描述与实际不符，病历描述也存在逻辑矛盾。
带着疑问，苏商银行风控联动医院保卫部门进行核查。很快真相浮出水面：这张证明系伪造，是陈先生通过网络找到一家“代理维权”机构，支付了数千元“服务费”后获得的“定制材料”。机构声称，凭此证明可以向银行申请利息减免、分期展期，甚至部分本金豁免。结果陈先生不仅未能减免债务，还因提供虚假证明材料面临法律风险，个人信息也被机构倒卖，陆续接到各类推销和诈骗电话。
这不是孤例。在苏商银行近年配合警方破获的多起案件中，“代理维权”黑灰产的套路正变得愈发隐蔽且产业化。近日，苏商银行协助上海宝山警方捣毁了一个以“山东洪柯法律咨询有限公司”为掩护的非法代理维权犯罪集团。该团伙在公众号上发布“某金融机构被立案调查”的虚假文章引流，诱骗消费者委托其代理维权，随后以“投诉升级”“媒体曝光”为筹码，向金融机构施压索要高额赔偿，涉案金额巨大，40余名犯罪嫌疑人最终落网。
政策利剑，斩断黑色链条
黑灰产之患，早已引起国家层面的高度警觉。
2024年初，中国银行业协会发布《中国银行业应对“代理维权”灰产识别标准》和《中国银行业应对“代理维权”灰产工作指引》，首次明确“反催收联盟”“羊毛党”“恶意投诉”三类主要灰产形式及其识别手段。同年5月，国家金融监督管理总局发布“关于警惕涉金融领域‘代理维权’风险的提示”，直指“代理维权”乱象已形成有组织的黑色产业链。
2025年的打击力度进一步升级。当年3月，公安部经济犯罪侦查局与国家金融监督管理总局稽查局联合宣布，开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击专项行动。数据显示，2025年6月至11月，两部门在17个重点省市组织发起近60次集群打击，立案查处相关案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。
2026年2月，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会等五部门再次联合发布风险提示，剑指短视频和直播平台上的不法“代理维权”乱象。监管部门明确指出，这类行为不仅侵害消费者权益，更严重扰乱金融市场秩序。
科技之眼，洞穿灰产伪装
面对黑灰产的“技术升级”，传统风控手段已难招架。苏商银行的应对之道，是用更先进的数字技术与之对抗。
作为江苏首家数字银行，该行自主研发了消费者权益保护智能审查及风险模型。通过分析客户的行为数据、交易数据，提炼主要风险点及典型表现，挖掘禁用词、关键词，形成消保审查预警敏感词库，形成“智能驱动+人工辅助”的工作模式，全面应用到客户反诈提醒、智能咨询、投诉处理等工作中。一旦发现客户存在异常交易及可疑行为倾向，及时提醒客户注意甄别风险，切实防范客户被非法代理维权利用、欺诈。
在协助上海警方破获“山东洪柯”案的过程中，苏商银行的智能风控系统发挥了关键作用。系统通过对海量投诉数据的深度挖掘，锁定了异常投诉的行为轨迹和资金流向，形成完整的电子证据链，为警方突破全案提供了重要支撑。
“人工智能技术的低成本化，正推动金融黑灰产向产业化、AI化演进。”业内人士指出，当前黑灰产已形成“引流—养号—伪造—投诉—减免—分成”的完整闭环，单纯靠人力排查犹如大海捞针。苏商银行的应对策略，是构建覆盖“事前预警、事中拦截、事后溯源”的全流程数字化防线。从分析客户行为数据、交易数据中提炼风险特征，到完善消保审查预警敏感词库，再到将模型应用到客户反诈提醒、智能咨询等场景，这套系统正在成为守护消费者权益的“数字哨兵”。
联防联控，织密防护天网
打击黑灰产，绝非一家之力可成。
目前，苏商银行已与江苏、浙江、山东、湖北等多省公安部门建立反诈联防机制，联合12家金融同业共建黑灰产线索池，对“反催收联盟”等违法行为实现“一键举报+快速移送”。2024年以来，该行累计向司法机关移交线索37条，2025年推动黑灰产立案6项，2026年打击力度持续加码。
与此同时，银行内部也在强化源头治理。苏商银行将消保审查嵌入产品创新全流程，压实董事会、高管层消保主体责任，完善消保审查机制，消保审查覆盖率100%，从源头上拦截可能被黑灰产利用的产品漏洞。
对于普通消费者而言，识别黑灰产陷阱并不复杂。监管部门提示，凡是声称“全额退保”“修复征信”“停息挂账”的第三方机构，基本都可判定为非法代理维权。消费者应牢记：不轻信夸大宣传，不泄露个人敏感信息，不支付所谓“代理费”，一旦发现权益受损，应通过正规渠道维权。
“我们不仅要做技术防线，更要成为消费者权益的守护者。”苏商银行消保部相关负责人表示。2026年，该行将持续升级风控系统，深化“警银司”三方协作，以“零容忍”态度打击金融黑产，用科技力量守护金融秩序的清朗天空。
金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融高质量发展的推动者。当每一双眼睛都能识破骗局，每一条防线都足够坚固，那些游走在灰色地带的“代理人”，终将无处遁形。